Lenkijoje vėl daugėja diskusijų dėl galimų bazinių palūkanų normų pokyčių, o tai tiesiogiai veikia paskolų su kintamomis palūkanomis įmokas. Kai kurie Pinigų politikos tarybos nariai viešai pripažįsta, kad artimiausiuose posėdžiuose teoriškai įmanomas ir palūkanų didinimas, nors dalis ekonomistų labiau tikisi stabilumo.
Kintamų palūkanų būsto paskoloms svarbus ne tik centrinio banko sprendimas, bet ir rinkos palūkanų rodikliai, pagal kuriuos perskaičiuojama įmoka. Kai rinkoje išauga lūkesčiai dėl brangesnių pinigų, įmokos gali kilti net ir be galutinio sprendimo, nes bankai remiasi tarpbankiniais rodikliais ir jų prognozėmis.
„Jei infliacija užsilaikys aukštesnė, o kainų spaudimas persiduos į kitus sektorius, palūkanų didinimo klausimas gali sugrįžti į darbotvarkę“, – sakė vienas Pinigų politikos tarybos narių, komentuodamas galimus scenarijus.
Tokioje aplinkoje dalis skolininkų ieško būdų, kaip sumažinti mėnesinę naštą ir jautrumą palūkanų svyravimams. Vienas paprasčiausių mechanizmų yra paskolos dalies grąžinimas prieš terminą, kai į banką papildomai pervedama suma, mažinanti paskolos likutį.
Praktinis efektas priklauso nuo dviejų dalykų: ar po įmokos sumažinimo paliekamas tas pats paskolos terminas, ir kokia yra dabartinė palūkanų norma. Jei terminas nekeičiamas, sumažėjęs paskolos likutis reiškia mažesnes palūkanas kiekvieną mėnesį, todėl krenta ir įmoka.
Orientaciniai skaičiavimai skolininkams
Pagal orientacinius pavyzdžius, būsto paskolai su kintamomis palūkanomis ir 30 metų terminu, paskolos dalies grąžinimas prieš terminą gali sumažinti įmoką apčiuopiamai. Jei papildomai grąžinama apie 6 900 eurų, mėnesio įmoka gali mažėti maždaug 40 eurų, o grąžinus apie 13 800 eurų – apie 80 eurų, priklausomai nuo palūkanų ir maržos.
Didžiausias efektas matomas tada, kai grąžinama didesnė suma, pavyzdžiui, apie 23 000 eurų: tuomet įmoka kai kuriais scenarijais gali kristi iki maždaug 140 eurų per mėnesį. Skirtumas paprastai būna panašus skirtingiems paskolos dydžiams, nes skaičiuojama nuo sumažėjusio likučio, o ne nuo pradinės sumos.
Vis dėlto bankų praktikoje galioja skirtingos sąlygos: vieni leidžia nemokamai grąžinti dalį paskolos, kiti gali taikyti ribojimus ar mokesčius, ypač jei palūkanos fiksuotos. Taip pat svarbu įvertinti, ar finansiškai naudingiau mažinti mėnesio įmoką, ar trumpinti paskolos terminą, nes antrasis sprendimas paprastai labiau sumažina bendrą sumokamų palūkanų kiekį.
Ką verta pasitikrinti prieš pervedant pinigus?
Prieš grąžinant paskolos dalį prieš terminą, verta pasižiūrėti sutarties sąlygas ir pasitikslinti banke, kaip bus perskaičiuojamas grafikas. Skolininkui paprastai siūlomi du keliai: mažesnė įmoka paliekant tą patį terminą arba tas pats mokėjimas sutrumpinant terminą.
Jei rinkoje didėja palūkanų normų kilimo rizika, paskolos likučio sumažinimas gali veikti kaip papildomas saugiklis, mažinantis būsimų perskaičiavimų poveikį. Tačiau bet kokie skaičiavimai išlieka orientaciniai, nes galutinį rezultatą lemia konkreti marža, palūkanų perskaičiavimo periodas ir sutarties mokesčiai.