Kodėl bankas nemato grėsmės?
Vieno didžiausių JAV automobilių finansuotojų „Capital One“ vadovas Sanjiv Yajnik teigia, kad augančios automobilių kainos ir brangstantis skolinimasis nebūtinai reiškia, jog vartotojų padėtis dramatiškai blogėja. Jo argumentas remiasi rodikliu, kiek pajamų namų ūkiai skiria transporto išlaidoms.
Pasak banko automobilių padalinio, nuo 2019 metų įmokų ir pajamų santykis iš esmės išliko panašus ir laikosi apie 10 proc. Tai esą rodo, kad net ir brangstant automobiliams bei palūkanoms, didelė dalis pirkėjų išlaiko panašų finansinį krūvį.
„Jei pasakyčiau, kad kyla automobilių, palūkanų ir draudimo kainos, daug kas manytų, jog žmonės jau moka gerokai daugiau nuo savo pajamų. Tačiau, žiūrint į skirtingas pajamų grupes, įmokų ir pajamų santykis išlieka gana stabilus“, – sakė S. Yajnik.
Įmokos išaugo, bet riba dar neperžengta
„Capital One“ pateikiami duomenys rodo, kad vidutinės mėnesio automobilio išlaikymo įmokos nuo 2019 metų pakilo nuo maždaug 390 iki 525 JAV dolerių. Perskaičiavus, tai yra apie 360 ir 485 eurai, tačiau bankas pabrėžia, kad pajamų augimas daliai klientų šį šuolį amortizavo.
Bankas taip pat tvirtina, kad apie 80 proc. pirkėjų, kurie automobilį įsigyja su finansavimu, vis dar telpa į plačiai taikomą 15 proc. įmokų ir pajamų ribą. Kitaip tariant, daugumai skolinimasis kol kas neatrodo peržengiantis „saugaus“ lygio.
Ilgėjančios paskolos kuria naują riziką
Vis dėlto rinkoje ryškėja kita tendencija: siekdami išlaikyti įmokas „įkandamas“, pirkėjai vis dažniau renkasi ilgesnio termino paskolas. Būtent čia gimsta vadinamųjų amžinų paskolų problema, kai skola tempiama 6 ar net 7 metus.
Ilgesnis terminas mažina mėnesio įmoką, tačiau lėtina skolos mažėjimą ir didina riziką atsidurti situacijoje, kai už automobilį esama skolingi daugiau, nei jis vertas. Tokia neigiama nuosavybės vertė tampa ypač skausminga, kai automobilį norima parduoti ar keisti anksčiau, nei planuota.
„Kai paskolų terminai ilgėja, vartotojai lėčiau mažina likutį. Jei automobilis dėl bet kokios priežasties pakeičiamas per anksti, vis dažniau liekama su didesne skolos našta“, – sakė „CarMax“ priklausančios „Edmunds“ įžvalgų vadovė Jessica Caldwell.
„Edmunds“ skaičiuoja, kad šiais metais iki balandžio mėnesio apie 26 proc. naudotų automobilių pirkimų, kai buvo atiduodamas senas automobilis, fiksuota neigiama nuosavybės vertė. Vidutinis skirtumas siekė 5 105 JAV dolerius, arba apie 4 700 eurų, ir tai yra maždaug 35 proc. daugiau nei 2019 metais.
Brangūs automobiliai ir palūkanos: kiek kainuoja terminas?
Rinkos duomenys rodo, kad kainų lygis išlieka aukštas: „Cox Automotive“ skelbė, jog vidutinė naudoto automobilio kaina kovą siekė 25 390 JAV dolerių, tai yra apie 23 400 eurų. Naujų automobilių vidurkis buvo 48 667 JAV doleriai, arba apie 44 800 eurų, o tokia suma daugeliui pirkėjų reiškia būtinybę skolintis.
„Cox Automotive“ skaičiavimu, finansuojant 30 000 JAV dolerių vertės automobilį, tai yra apie 27 600 eurų, su 9 proc. metine palūkanų norma, 84 mėnesių terminas bendrai kainuoja apie 3 100 JAV dolerių daugiau nei 48 mėnesių paskola. Tai sudaro apie 2 850 eurų papildomų kaštų, nors mėnesio įmoka gali būti mažesnė maždaug 240 eurų.
S. Yajnik pripažįsta, kad problema neišnyksta, o tik persikelia į laiką: ilga paskola ekonomiškai prasmingesnė tiems, kurie automobilį eksploatuos ilgiau. Tačiau praktikoje ilgesnis laikymas gali reikšti didesnes remonto ir priežiūros išlaidas, o kartais ir riziką, kad investicijos į senstantį automobilį nebeatsipirks.
Ekspertai atkreipia dėmesį, kad ilgo termino paskolos tampa ypač jautrios netikėtiems sukrėtimams, pavyzdžiui, pajamų sumažėjimui ar draudimo įmokų šuoliui. Tokiais atvejais net ir „stabilus“ įmokų ir pajamų santykis gali staiga tapti nebevaldomas, o sprendimai dažnai kainuoja brangiai.
