CP v2

Tag: Hipotekos

  • Bankų lenktynės dėl klientų: „BNP Paribas“ po „mirusių“ sąskaitų valymo keičia taktiką

    Bankų lenktynės dėl klientų: „BNP Paribas“ po „mirusių“ sąskaitų valymo keičia taktiką

    Bankai ieško augimo ten, kur jo mažai

    Lenkijos bankų rinka tampa vis labiau konkurencinga, nes didžioji dalis suaugusių gyventojų jau turi bent vieną einamąją sąskaitą. Dėl to bankams vis sunkiau augti „natūraliai“ ir jie vis dažniau bando pervilioti klientus vieni iš kitų, siūlydami geresnes sąlygas, patogesnes paslaugas ar platesnį produktų krepšelį.

    Ši situacija skatina aktyvesnę kovą dėl hipotekos, vartojimo kreditų ir investavimo paslaugų. Vienu iš ryškiausių instrumentų tampa būsto paskolų refinansavimas, kai klientas perkelia kreditą į kitą banką dėl geresnės palūkanų maržos ar lankstesnių sąlygų.

    „BNP Paribas“ grįžta prie klientų augimo

    „BNP Paribas Bank Polska“ pirmąjį ketvirtį akcentavo masto augimą: bankas skelbė didinęs klientų ir kreditų apimtis, kartu išlaikydamas palūkanų maržą mažėjančių palūkanų normų aplinkoje. Banko vadovybė teigė, kad po kelių ketvirčių vidaus „apsivalymo“ klientų bazėje vėl matomas augimo lūžis.

    Per ankstesnius laikotarpius bankas tvarkė duomenų bazę ir šalino neaktyvias sąskaitas, todėl bendras klientų skaičius buvo sumažėjęs. Toks procesas, kaip pabrėžiama sektoriuje, nėra išskirtinis, nes rinkoje daug sąskaitų yra atidarytos, bet realiai nenaudojamos.

    Bankas nurodė, kad per ketvirtį mažmeninių klientų skaičius padidėjo 55 000. Pagal viešai skelbtus tikslus „BNP Paribas Bank Polska“ siekia, kad iki 2030 metais klientų būtų maždaug 1 000 000 daugiau nei baziniais metais, kai jų buvo apie 2 700 000.

    Hipotekos spaudimas ir nauja kryptis su palūkanomis

    Bankas pripažino, kad hipotekos segmente ketvirtis buvo sudėtingesnis dėl didelės konkurencijos ir spaudimo maržoms. Papildomą įtaką turėjo klientų noras rinktis kintamąsias palūkanas, kai mažėjančios palūkanų normos padidina tokio tipo paskolų patrauklumą.

    Anksčiau bankas buvo labiau susitelkęs į fiksuotų palūkanų būsto paskolas, tačiau dabar planuoja pasiūlyti ir kintamųjų palūkanų alternatyvą. Banko atstovai taip pat nurodė, kad reikšminga dalis naujų būsto paskolų srauto buvo susijusi su refinansavimu.

    Tokios tendencijos rodo platesnį rinkos judėjimą: kai palūkanų normos leidžiasi, klientai aktyviau lygina sąlygas ir siekia sumažinti įmokas. Bankams tai reiškia brangesnį klientų pritraukimą ir mažesnę erdvę pelningumui hipotekos produktuose.

    Pelno kritimas: vienkartiniai veiksniai ir mokesčiai

    Bankas skelbė, kad palūkanų pajamos per metus mažėjo dėl palūkanų normų mažinimo poveikio, nors dalį jo kompensavo mažesnė indėlių pritraukimo kaina ir kiti finansiniai veiksniai. Grynoji palūkanų marža, banko teigimu, sumažėjo nuo 3,64 proc. iki 3,28 proc.

    Vis dėlto grynasis pelnas per ketvirtį krito 49 proc. ir siekė 375 000 000 zlotų, tai yra maždaug 88 000 000 eurų. Bankas aiškino, kad rezultatą smarkiai paveikė vienkartinė įmoka į Bankų garantijų fondo priverstinio pertvarkymo fondą bei didesnė pelno mokesčio našta.

    Papildomai bankas fiksavo mažesnes pajamas iš mokesčių ir komisinių bei prastesnį prekybinės veiklos rezultatą, siejamą su mažesniu sandorių aktyvumu palūkanų normų instrumentuose ir silpnesniais turto bei įsipareigojimų valdymo rezultatais. Tuo pat metu bankas akcentavo, kad veiklos sąnaudos buvo kontroliuojamos, o kreditų portfelio kokybė iš esmės išliko stabili.

    Banko pateikiamais duomenimis, neveiksnių paskolų dalis portfelyje siekė 2,7 proc. Sektoriuje pastaraisiais metais dažnai matomas žemas rizikos kaštų lygis, tačiau spartesnis kreditavimo augimas paprastai reiškia ir didesnę tikimybę, kad probleminių paskolų absoliutus skaičius ateityje didės.

    „Norėčiau aiškiai pabrėžti tendencijos apsivertimą: klientų skaičius dėl portfelio valymo mažėjo, o pirmąjį ketvirtį pradėjo augti, ir tai bus strateginis akcentas“, – sakė banko vadovas Przemekas Gdańskis.

    „Augimą įgyvendinome taip, kad palūkanų maržą saugotume ir gintume“, – sakė banko valdybos narys Piotras Konieczny.

  • Lenkijos bankuose – rekordinė būsto paskolų paraiškų banga: vis dažniau refinansuoja senas hipotekas

    Lenkijos būsto paskolų rinka pirmąjį metų ketvirtį fiksavo ryškų suaktyvėjimą: bankuose pateikta 144 000 paraiškų būsto kreditams. Vien kovą jų buvo daugiau kaip 63 000 – tai didžiausias mėnesio skaičius nuo 2008 metų.

    Kartu augo ir bendra paraiškų vertė, kuri per tris mėnesius pasiekė apie 16,8 mlrd. eurų. Vis dėlto paraiškų suma nėra tas pats, kas faktiškai išduotų paskolų apimtis, nes dalis prašymų atmetami, o daliai klientų bankai pasiūlo mažesnę sumą.

    Kas iš tiesų stumia paklausą?

    Bankų atstovai ir rinkos analitikai išskiria vieną vis labiau dominuojantį veiksnį – senų būsto paskolų refinansavimą. Lenkijos bankų asociacijos (ZBP) duomenimis, pirmąjį ketvirtį refinansuojamos paskolos sudarė 28,7 proc. visų suteiktų hipotekų.

    Palyginimui, praėjusių metų pabaigoje ši dalis siekė apie 20 proc., o per visus praėjusius metus buvo maždaug 15 proc. Vien sausį ir vasarį refinansavimo sandorių vertė sudarė apie 1,35 mlrd. eurų, rodydama, kad namų ūkiai aktyviai ieško palankesnių sąlygų.

    Palūkanų lūkesčiai keičia sprendimus

    Refinansavimo bumas siejamas su besikeičiančiais lūkesčiais dėl palūkanų normų. Kai dalis rinkos tikėjosi tolesnio palūkanų mažėjimo, sprendimą keisti turimą kreditą atidėdavo, tikėdamiesi dar geresnių sąlygų.

    Tačiau infliacijos ir energetikos kainų rizikos atnaujino diskusiją, kad palūkanų kritimas gali sustoti arba būti lėtesnis, nei tikėtasi. Dėl to dalis paskolų turėtojų nusprendė veikti dabar – ypač tie, kurių turimos fiksuotos palūkanos buvo nustatytos aukštesniame ciklo taške.

    „Refinansavimo dalis pirmąjį ketvirtį išaugo iki 28,7 proc., tai išskirtinai aukštas lygis“, – sakė ZBP tyrimų ir analizės komandos vadovas Tomaszas Pawłonka.

    Rinkos dalyviai pažymi, kad tokia dinamika gali išlikti, jei gyventojai ir toliau vertins palūkanų riziką, o bankai siūlys konkurencingus refinansavimo paketus. Kartu tai signalas, kad hipotekų statistikoje didelę dalį augimo gali sudaryti ne nauji pirkimai, o senų paskolų „persikėlimas“ į geresnes sąlygas.

  • TSUE apie frankų kreditus po valiutos keitimo: neteisėtas aneksas dar nereiškia visos sutarties žlugimo

    Europos Sąjungos Teisingumo Teismas balandžio 30 dieną priėmė sprendimą byloje dėl būsto paskolų, kurios iš pradžių buvo suteiktos zlotais, o vėliau, pasirašius aneksą, konvertuotos į Šveicarijos frankus. Teismas pasisakė atsargiai: vien tai, kad aneksas pripažįstamas nesąžiningas ar negaliojantis, savaime nereiškia, kad turi būti panaikinta ir visa kredito sutartis.

    Byla svarbi gana siaurai skolininkų grupei, tačiau jos išaiškinimai gali tapti papildomu orientyru nacionaliniams teismams, nagrinėjantiems vartotojų ginčus su bankais. Pagrindinis klausimas buvo paprastas: ar, pašalinus neteisėtas anekso nuostatas, sutartis turi grįžti į pirminę būseną, ar vis dėlto būtina ją naikinti nuo pradžių.

    Nacionalinis teismas kėlė abejonių, ar vien anekso panaikinimas pakankamai užtikrina vartotojo apsaugą ir vadinamąjį atgrasomąjį efektą, kurio siekia ES vartotojų teisės normos. Kitaip tariant, ar bankui pakanka „prarasti“ tik aneksą, jei pirminė sutartis lieka galioti be didesnių pasekmių.

    Ką iš esmės pasakė TSUE?

    TSUE nurodė, kad aneksas su nesąžiningomis sąlygomis gali būti vertinamas taip, tarsi jo nebūtų buvę, tačiau tai automatiškai nereiškia visos sutarties negaliojimo. Teismas pabrėžė, jog sprendimą, ar būtina naikinti visą sutartį, turi priimti nacionalinis teismas, įvertinęs konkrečias bylos aplinkybes.

    Esminis kriterijus – ar, pašalinus neteisėtas sąlygas, realiai atkuriama šalių teisių ir pareigų pusiausvyra ir užtikrinama veiksminga vartotojo apsauga. Kartu teismas priminė, kad ES teisė siekia ne tik apginti vartotoją, bet ir užkirsti kelią praktikai, kai nesąžiningos sąlygos vartojamos „be realios kainos“ verslui.

    „Jeigu aneksas turi nesąžiningų sąlygų, jis turi būti vertinamas taip, lyg niekada nebūtų egzistavęs, o situacija – taip, tarsi jis nebuvo sudarytas“, – sakė advokatė Karolina Pilawska.

    Pasak jos, sprendimas neapsiriboja vien techniniu anekso išėmimu iš sutarties: nacionalinis teismas privalo patikrinti, ar grįžimas prie pirminių sąlygų iš tiesų apgina vartotoją. Tai reiškia, kad tam tikrais atvejais teismui gali tekti vertinti ir pirminės sutarties nuostatas pagal vartotojų apsaugos standartus.

    Ar galima ginčyti visą sutartį?

    Sprendime atsiradęs akcentas dėl pusiausvyros ir atgrasomojo efekto paliko erdvės skirtingoms interpretacijoms. Vartotojų atstovai mato galimybę dažniau kelti klausimą, ar ir pirminėje sutartyje nėra nuostatų, kurios pažeidžia vartotojo interesus, net jei frankų elementas atsirado tik vėliau per aneksą.

    Praktinė pasekmė skolininkams gali būti tokia: kai kuriose bylose teismas gali apsiriboti anekso panaikinimu ir grąžinti sutartį į pradinę versiją, o kitose – jei pusiausvyros atkurti nepavyksta – svarstyti platesnes gynimo priemones. Tačiau tai nėra automatinis kelias į visos sutarties pripažinimą negaliojančia.

    „Vien grįžimas prie senos sutarties nereiškia, kad ji automatiškai atitinka teisę – nacionalinis teismas turi tai įvertinti kiekvienu atveju“, – sakė Karolina Pilawska.

    Bankų pozicija: pirminė sutartis turėtų likti galioti

    Bankų sektoriaus atstovai sprendimą vertina kaip signalą, kad teismai pirmiausia turėtų siekti išsaugoti pirminę sutartį, jei problema kilo tik dėl vėliau pasirašyto anekso. Jų argumentas – pirminėje zlotų sutartyje dažnai nebūna tų pačių perskaičiavimo mechanizmų, kurie tapo ginčų dėl frankų kreditų pagrindu.

    „Pirminėje sutartyje nėra perskaičiavimo komponento, todėl jos negalima laikyti savaime ydinga vien dėl vėlesnio anekso“, – sakė Lenkijos bankų asociacijos vadovas Tadeuszas Białekas.

    Jo teigimu, tokių konvertavimo atvejų apskritai buvo palyginti nedaug, o sprendimą keisti valiutą daugeliu atvejų inicijavo patys klientai, siekę mažesnių įmokų dėl tuomet palankaus franko kurso. Vis dėlto galutinį žodį konkrečiose bylose ir toliau turės nacionaliniai teismai, kurie privalės suderinti vartotojo apsaugą su sutarties stabilumo principu.